CÓMO ACTUAR ANTE UN FENÓMENO ATMOSFÉRICO COMO LA DANA, QUE HA AFECTADO APARTE DEL TERRITORIO DE ESPAÑA

En primer lugar, desde ABOGA10 queremos enviar nuestras más sentidas condolencias a las familias y amigos de los afectados por la DANA que está afectando aparte del territorio español desde el 29 de octubre de 2024, así como nuestro ánimo a todos los afectados por este terrible temporal.

Como despacho especializado en el derecho de los seguros y las reclamaciones que de ellos se derivan, nos vemos en la obligación de aportar nuestro conocimiento por si ello sirve de ayuda.

Ante un hecho atmosférico de esta naturaleza, será el Consorcio de Compensación de Seguros el que se haga cargo de las indemnizaciones de los daños sufridos, siempre que los afectados tuvieran una póliza de seguro contratada, vigente en el momento del hecho y al corriente de pago.

El Consorcio es un Organismo público, dependiente del Ministerio de Economía, Comercio y Empresa del Gobierno de España, que se encarga de hacer frente a las indemnizaciones que derivan de hechos extraordinarios, como “los daños producidos por fenómenos naturales”.

Es vital hacer un análisis exhaustivo y detallado de la póliza de seguro que se tenga contratado y así conocer al detalle el contenido de su clausulado, todo ello con el apoyo de un experto en la materia. En el caso de las viviendas, para que este riesgo esté asegurado, dicho clausulado debe tener cubierta de manera expresa la conocida cobertura de riesgos por incendio, robo, rotura de cristales, daños a maquinaria, equipos electrónicos, ordenadores o modalidades conjuntas de lo descrito anteriormente. Esta cobertura es imprescindible, además, porque así lo ha señalado el Consorcio en un comunicado.

Con respecto a los daños en vehículos es necesario contar con una póliza de seguro vigente, siendo suficiente tener contratada una póliza de seguro de daños a terceros o estar cubierto por una póliza con responsabilidad civil.

En los seguros de personas, ramos de vida y de accidentes, en caso de fallecimiento, invalidez o incapacidad temporal por las consecuencias sufridas a causa de este fenómeno atmosférico extraordinario, el Consorcio, en los contratos que garantice exclusiva o principalmente esos riesgos, lo hará en los términos y modalidades que reglamentariamente se encuentran determinadas.

Existen más casos de reclamación de daños que, junto con los descritos anteriormente, deben ser estudiados de manera minuciosa (por ejemplo, daños sufridos en empresas).

¿Qué sucede en los casos en que un autónomo ha cerrado su negocio como consecuencia del estado de alarma decretado por la crisis del Covid19?

Si se tiene empleados, el autónomo empleador puede realizar un ERTE.
Los empleados cobrarán la prestación por desempleo, mientras que el autónomo afectado por el estado de alarma podrá acogerse a otras medidas puestas en marcha por el Gobierno nacional para ayudar a paliar la situación, esto es, acogerse a la denominada prestación extraordinaria para los autónomos.

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¿Qué sucede en caso de incumplimiento de los contratos mercantiles existentes al tiempo del estado de alarma decretado como consecuencia de la crisis del Covid19?

Nos encontramos ante una relación de carácter mercantil y respecto de las cuales no se ha establecido nada en la normativa aprobada como consecuencia del COVID-19. Hecha esta precisión, los contratos tienen fuerza de ley entre las partes y obligan a las mismas a cumplirlos, debiendo el deudor asumir responsabilidad en caso de incumplimiento. Existe un derecho de cobro y hay que cumplir y pagar.

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En nada se puede responsabilizar al personal sanitario de no haberse provisto de los medios de protección.

En virtud de lo establecido en los artículos 4 y 12 del Real Decreto 463/2020, de 14 de marzo, el Gobierno de la Nación, pero especialmente el Ministro de Sanidad en virtud de las facultades conferidas en el artículo 13, no solo no ha facilitado los medios de protección necesarios al personal sanitario de todas y cada una de las Comunidades y Ciudades Autónomas, sino que el entregado, tardíamente, ha sido insuficiente, incluso defectuoso.

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Un autónomo obligado a cerrar su negocio, beneficiario de la prestación del cese por actividad, ¿debe de pagar la cotización de autónomos? En caso afirmativo, ¿se puede solicitar un aplazamiento?

Si bien es cierto que el artículo 17.4 del RD ley 8/2020 prevé que el tiempo durante el cual se esté cobrando la prestación “no existirá obligación de cotización” -por lo que parece dejar en manos del autónomo que cobra esa prestación la decisión de cotizar o no por este concepto-, no es menos cierto que en la práctica se está aconsejando su pago pese a que después puedan ser devueltas si se es beneficiario de la prestación.

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No puedo pagar el alquiler del local de mi negocio porque tengo el negocio cerrado como consecuencia de la crisis del Covid19. ¿Qué sucede con el contrato de alquiler?

Lo primero de todo hay que analizar el contrato de arrendamiento para saber si dice algo en caso de acaecer escenarios como el actual. En caso afirmativo, habrá que estar a ello.

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Durante el Estado de Alarma decretado por la crisis del Covid19, ¿puedo vender por internet?

Si que se permite la venta online y sí que se pueden ofrecer los productos de manera online.
El Real Decreto 463/2020, de 14 de marzo, por el que se declara el Estado de Alarma, señala que el comercio por internet es una actividad permitida durante el tiempo que dure esta situación.

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¿Estás ante una póliza de seguros en la que, por un lado, se asegura un riesgo y, por otro lado, se excluye ese mismo riesgo de su cobertura? Esta exclusión supone dejar vacío de contenido la cobertura que previamente otorga la póliza.

Este tipo de cláusulas son las conocidas como delimitadoras de cobertura o limitativas de los derechos del asegurado y en la práctica no siempre han sido pacíficos los perfiles que presentan ambas cláusulas. Las fronteras entre ellas no son claras, e incluso hay supuestos en que las cláusulas que delimitan sorprendentemente el riesgo se asimilan a las limitativas de los derechos del asegurado.

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En materia de daños personales derivados de accidentes de tráfico, existe una Ley especial que regula específicamente y de forma profusa tanto la determinación como la cuantificación del daño acaecido a consecuencia de un accidente de circulación

Según las últimas estadísticas publicadas en la página web de la Dirección General de Tráfico, correspondientes al año 2018, en España se produjeron 102.299 accidentes de tráfico con víctimas. En ellos hubo 1.806 fallecidos, 8.935 víctimas que precisaron hospitalización y 129.674 heridos que no precisaron ingreso hospitalario. Es decir, más de 282 accidentes diarios con resultado de algún lesionado.

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¿Puede un autónomo, dedicado a varias actividades, solicitar un ERTE por fuerza mayor respecto de una de esas actividades, la cual ha sido obligada a su cierre por el estado de alarma decretado por la crisis del Covid19?

Sí que se podría, de conformidad con el RD ley 8/2020, pero es arriesgado y en principio solo se podría solicitar respecto de la cafetería, pues es uno de los supuestos previstos en el Real Decreto por el que se aprueba el Estado de Alarma al ser una actividad cuya apertura al público queda suspendida con arreglo a lo dispuesto en su artículo 10.
En consecuencia, tan solo se acogerían al ERTE los empleados adscritos a dicho negocio (aunque habrá que analizar aquí si la autoridad laboral puede entender que existe lo que se conoce como “grupo laboral de empresas”1, en cuyo caso se denegaría el ERTE).

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